Carta clonata: banca non rimborsa i pagamenti non riconosciuti, cosa puoi fare

Accorgersi di pagamenti o prelievi effettuati con la propria carta senza averli mai autorizzati è una situazione estremamente preoccupante. In molti casi si tratta di carta clonata, una forma di frode in cui i dati vengono copiati e utilizzati da terzi per eseguire operazioni illecite.

Dopo aver bloccato la carta e presentato segnalazione, molti consumatori si vedono però negare il rimborso: la banca sostiene che le operazioni risultano regolarmente autorizzate o che il cliente abbia custodito in modo negligente la carta e il PIN.

Ma è davvero sempre così? Non necessariamente.

Quando si parla di carta clonata

La clonazione della carta può avvenire in diversi modi:

• dispositivi installati sugli sportelli automatici (skimming);
• pagamenti effettuati su siti compromessi;
• utilizzo illecito dei dati della carta online;
• sottrazione delle informazioni tramite POS alterati.

Spesso il cliente è ancora in possesso della carta fisica quando scopre i movimenti fraudolenti, circostanza che rende evidente la possibilità di clonazione.

Per un inquadramento generale delle frodi bancarie puoi consultare la guida dedicata 

Perché la banca non rimborsa nei casi di carta clonata

Le motivazioni più frequenti sono:

• utilizzo corretto del PIN;
• assenza di segnalazioni precedenti;
• operazioni effettuate con carta fisica;
• presunta negligenza nella custodia.

Tuttavia, l’uso del PIN non prova automaticamente che l’operazione sia stata compiuta dal titolare.
Occorre verificare come i dati siano stati acquisiti e se la banca abbia adottato sistemi antifrode adeguati.

La normativa sui servizi di pagamento stabilisce che, in caso di operazioni non autorizzate, la banca deve rimborsare il cliente salvo che dimostri una colpa grave.

Carta clonata e operazioni non autorizzate

I pagamenti eseguiti con carta clonata rientrano spesso nella categoria delle operazioni non autorizzate, quando il cliente non ha espresso un consenso reale e consapevole.

Il rimborso può essere contestato quando:

• il cliente era in possesso della carta al momento delle operazioni;
• i movimenti sono avvenuti in luoghi lontani o incompatibili;
• le operazioni sono state effettuate in rapida successione;
• la segnalazione è stata tempestiva.

In questi casi, il rifiuto della banca può non essere legittimo.

Per approfondire cosa fare quando l’istituto respinge la richiesta puoi consultare la pagina dedicata 

Responsabilità del cliente: quando non può essere presunta

La banca tende spesso ad attribuire la responsabilità al correntista sostenendo una cattiva custodia della carta o del PIN.
Tuttavia, la colpa grave non può essere presunta automaticamente.

Occorre valutare:

• modalità della clonazione;
• eventuali anomalie nei sistemi antifrode;
• comportamento complessivo del cliente;
• rapidità della denuncia e del blocco.

In assenza di prova concreta della negligenza grave, il rimborso può essere ancora richiesto.

Cosa fare se il rimborso viene negato

Se la banca comunica un diniego è importante:

• richiedere una risposta scritta dettagliata;
• verificare le motivazioni addotte;
• controllare la documentazione delle operazioni;
• impostare una contestazione formale corretta.

Molti casi inizialmente respinti possono essere rivalutati con un’analisi approfondita.

Perché agire tempestivamente

Nel caso di carta clonata il fattore tempo incide sulla tutela dei diritti.
Una gestione corretta e rapida della pratica può fare la differenza nel recupero delle somme sottratte.

Come possiamo aiutarti

L’Associazione Consumatori 24 assiste i consumatori nei casi di carta clonata con rimborso negato dalla banca.

Ogni situazione viene analizzata singolarmente per verificare:

• se le operazioni possono essere considerate non autorizzate;
• se sussistono profili di responsabilità dell’istituto di credito;
• quali strumenti di tutela attivare.

I non associati possono richiedere una valutazione del proprio caso compilando il modulo di contatto presente in questa pagina.