Scoprire che il proprio conto corrente è stato svuotato è una situazione grave e urgente. Bonifici mai disposti, pagamenti con carta, prelievi, accessi abusivi all’home banking o addebiti sconosciuti possono sottrarre in pochi minuti tutti i risparmi disponibili.
In questi casi è fondamentale agire immediatamente, ma anche evitare dichiarazioni imprecise che potrebbero essere successivamente utilizzate dalla banca per sostenere una responsabilità del cliente.
Se ti hanno svuotato il conto corrente, devi bloccare l’operatività, disconoscere formalmente le operazioni, conservare le prove e verificare se esistono i presupposti per chiedere il rimborso alla banca.
Cosa fare immediatamente se ti hanno svuotato il conto
Sapere, in caso di conto corrente svuotato, cosa fare nelle prime ore è fondamentale per bloccare altre operazioni e rendere più efficace la successiva richiesta di rimborso.
È opportuno:
- contattare immediatamente la banca attraverso i numeri ufficiali;
- chiedere il blocco delle carte e dell’home banking;
- modificare le credenziali di accesso;
- bloccare eventuali dispositivi o numeri telefonici compromessi;
- disconoscere tutte le operazioni non autorizzate;
- chiedere il tentativo di richiamo dei bonifici fraudolenti;
- ottenere una conferma scritta della segnalazione;
- salvare estratti conto, SMS, email, notifiche e schermate dell’app;
- annotare date, orari e numeri dai quali sono arrivate le telefonate;
- presentare tempestivamente una denuncia dettagliata alle autorità competenti.
Non è sufficiente telefonare alla banca. La contestazione deve risultare anche in forma scritta e deve identificare con precisione le operazioni che il correntista dichiara di non avere autorizzato.
Disconoscere subito le operazioni alla banca
Il disconoscimento è la comunicazione con cui il cliente dichiara formalmente di non aver autorizzato uno o più pagamenti.
La contestazione deve essere effettuata appena possibile. La normativa prevede generalmente un limite massimo di 13 mesi dall’addebito, ma questo non significa che sia opportuno aspettare. Una segnalazione tardiva può rendere più difficile ricostruire l’accaduto e impedire il blocco di ulteriori operazioni.
Nel disconoscimento è utile indicare:
- data e importo di ogni operazione;
- beneficiario, quando visibile;
- momento in cui ci si è accorti della sottrazione;
- eventuali SMS, telefonate o comunicazioni ricevute;
- attività svolte immediatamente dopo la scoperta;
- richiesta espressa di rimborso;
- richiesta di conservazione e consegna dei dati tecnici relativi alle operazioni.
La contestazione può riguardare bonifici, pagamenti con carta, prelievi, ricariche, addebiti diretti e altre operazioni effettuate senza un consenso effettivo del titolare.
Per maggiori informazioni è possibile consultare la guida della Banca d’Italia sulle operazioni di pagamento non autorizzate.
Bisogna presentare denuncia?
Quando il conto è stato svuotato a seguito di una frode è normalmente opportuno presentare tempestivamente denuncia alla Polizia Postale, ai Carabinieri o alla Polizia di Stato.
La denuncia deve ricostruire i fatti in modo preciso, indicando soltanto ciò che il correntista ricorda realmente. Non bisogna formulare supposizioni né dichiarare di aver autorizzato consapevolmente un’operazione se, in realtà, si è stati ingannati sull’identità dell’interlocutore o sulla finalità del pagamento.
È importante distinguere la denuncia dal disconoscimento bancario: la denuncia segnala il fatto alle autorità, mentre il disconoscimento serve a contestare le operazioni alla banca e a chiedere il rimborso. Una cosa non sostituisce automaticamente l’altra.
Quando la banca deve rimborsare il conto svuotato
Quando un’operazione non è stata autorizzata dal cliente, la disciplina sui servizi di pagamento prevede, in linea generale, il ripristino del conto e il rimborso dell’importo sottratto.
La banca può opporsi al rimborso quando dimostra, sulla base di elementi concreti, che il cliente ha agito fraudolentemente oppure con dolo o colpa grave.
Non è però sufficiente affermare che:
- l’operazione risulta tecnicamente autenticata;
- è stato utilizzato un codice OTP;
- il pagamento è partito dal dispositivo del cliente;
- le credenziali erano corrette;
- il bonifico risultava formalmente autorizzato.
L’utilizzo delle credenziali o dell’autenticazione forte non dimostra automaticamente che il correntista abbia autorizzato consapevolmente l’operazione o abbia agito con colpa grave.
La banca deve fornire elementi precisi sulle modalità di autenticazione e sull’esecuzione dei pagamenti contestati.
Per approfondire puoi consultare:
Truffa bancaria: cosa fare e quando la banca deve rimborsare
Come viene svuotato un conto corrente
Le modalità utilizzate dai truffatori sono numerose e diventano sempre più sofisticate.
Tra le situazioni più frequenti rientrano:
- phishing attraverso email che imitano quelle della banca;
- smishing mediante falsi SMS di sicurezza;
- telefonate da numeri apparentemente riconducibili alla banca o a Poste Italiane;
- comunicazione fraudolenta di codici OTP;
- accesso abusivo all’home banking;
- sostituzione o duplicazione della SIM;
- installazione di applicazioni per il controllo remoto;
- bonifici disposti verso conti sconosciuti;
- clonazione o utilizzo illecito della carta;
- falsi operatori dell’ufficio antifrode.
In alcuni casi il truffatore conosce già dati personali, movimenti o informazioni bancarie della vittima. Questo rende la telefonata particolarmente credibile e può indurre il cliente a seguire le istruzioni ricevute.
Conto svuotato dopo una telefonata della banca
Una delle frodi più diffuse inizia con una telefonata apparentemente proveniente dalla banca.
Il falso operatore comunica che sono in corso pagamenti sospetti e convince il correntista a fornire codici, confermare notifiche o eseguire presunte operazioni di sicurezza.
La visualizzazione sul telefono del numero ufficiale della banca non garantisce che la chiamata sia autentica. Attraverso tecniche di spoofing può comparire un numero diverso da quello realmente utilizzato dal truffatore.
In questi casi è necessario ricostruire:
- il numero visualizzato;
- il contenuto della telefonata;
- le informazioni già conosciute dall’interlocutore;
- i messaggi ricevuti;
- le operazioni effettuate durante o dopo la chiamata;
- gli avvisi di sicurezza inviati dalla banca;
- eventuali anomalie rispetto alla normale operatività del conto.
Conto svuotato con bonifici mai autorizzati
Se il denaro è stato sottratto attraverso uno o più bonifici, bisogna chiedere immediatamente alla banca di tentare il richiamo delle somme.
Il richiamo non garantisce il recupero, soprattutto quando il denaro è già stato trasferito o prelevato, ma deve essere richiesto senza perdere tempo.
Quando il bonifico non è stato realmente disposto dal correntista, è inoltre possibile contestarlo come operazione non autorizzata.
Approfondimento:
Bonifico fraudolento: cosa fare se la banca non rimborsa
Carta, addebiti e pagamenti non riconosciuti
Il conto può essere svuotato anche attraverso numerosi pagamenti con carta, prelievi o addebiti automatici.
È importante controllare ogni singolo movimento e distinguere tra:
- pagamento con carta non riconosciuto;
- prelievo allo sportello automatico;
- addebito diretto SEPA;
- pagamento ricorrente;
- ricarica di una carta;
- bonifico;
- operazione ancora non contabilizzata.
La procedura e i termini possono cambiare in base al tipo di pagamento.
Approfondimento:
Addebito non autorizzato sul conto corrente: cosa fare
Quali documenti conservare
Per valutare una richiesta di rimborso è utile raccogliere:
- estratto conto con le operazioni contestate;
- modulo di disconoscimento;
- reclamo inviato alla banca;
- risposta eventualmente ricevuta;
- denuncia completa;
- SMS ed email;
- schermate delle notifiche;
- registro delle telefonate;
- numero della pratica aperta dalla banca;
- documentazione relativa al blocco delle carte;
- contratto del conto e dei servizi di pagamento;
- ogni comunicazione intercorsa con l’intermediario.
Non cancellare SMS, email o schermate, anche quando sembrano poco importanti.
Cosa fare se la banca nega il rimborso
Il primo rifiuto della banca non chiude necessariamente la vicenda.
È necessario esaminare le motivazioni del diniego e verificare se l’intermediario abbia realmente dimostrato:
- la corretta autenticazione dell’operazione;
- il collegamento tra autenticazione e singolo pagamento;
- l’assenza di anomalie tecniche;
- la presenza di dolo o colpa grave del cliente;
- la corretta gestione degli avvisi e dei sistemi antifrode.
Quando il reclamo non viene accolto, può essere valutato un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario oppure, nei casi opportuni, un’azione giudiziaria.
Per approfondire:
Banca rifiuta il rimborso dopo una truffa: cosa fare
Un caso reale di rimborso ottenuto
Consumatori24 ha assistito un correntista vittima di quattro bonifici istantanei non autorizzati, per un importo complessivo di 18.238 euro.
La controversia si è conclusa con l’accoglimento integrale del ricorso da parte dell’Arbitro Bancario Finanziario.
Puoi leggere la ricostruzione completa:
Caso reale di truffa bancaria: rimborso di 18.238 euro
Ti hanno svuotato il conto corrente?
Se hai trovato bonifici, pagamenti o prelievi che non riconosci, puoi chiedere a Consumatori24 una prima valutazione della documentazione.
Allega, se disponibili:
- estratto conto;
- denuncia;
- modulo di disconoscimento;
- reclamo;
- risposta della banca;
- SMS, email e comunicazioni ricevute.
Ogni situazione deve essere valutata singolarmente sulla base delle modalità della frode, dei sistemi di sicurezza utilizzati e della condotta della banca.
Domande frequenti
Mi hanno svuotato il conto: posso recuperare i soldi?
È possibile quando le operazioni non sono state autorizzate e sussistono i presupposti per chiederne il rimborso. La banca può contestare la richiesta, ma deve fornire elementi concreti a sostegno del diniego.
Entro quanto tempo devo contestare le operazioni?
La segnalazione deve essere effettuata appena ci si accorge dell’operazione. Il termine massimo previsto dalla normativa è generalmente di 13 mesi dall’addebito, ma aspettare può compromettere la ricostruzione dei fatti e impedire di limitare il danno.
Se ho comunicato un codice OTP perdo il diritto al rimborso?
Non automaticamente. La comunicazione del codice deve essere valutata nel contesto della frode. L’utilizzo di un OTP non dimostra da solo la colpa grave del correntista.
La denuncia è sufficiente per ottenere il rimborso?
No. Occorre anche disconoscere formalmente le operazioni e presentare alla banca una richiesta di rimborso.
Se la banca ha già respinto il reclamo posso fare qualcosa?
Il diniego può essere esaminato e contestato. A seconda del caso può essere valutato un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o un’altra iniziativa di tutela.
Quanto tempo ha la banca per rispondere al reclamo?
Per i reclami relativi ai servizi di pagamento il termine ordinario è di 15 giornate lavorative, salvo circostanze eccezionali adeguatamente motivate.
UdineToday
Eco di Bergamo
Corriere dell’Umbria