Prelievi non autorizzati: rimborso negato dalla banca, cosa puoi fare

Scoprire prelievi di denaro mai effettuati sul proprio conto corrente è una situazione grave e destabilizzante. Spesso si tratta di operazioni eseguite tramite carta clonata, utilizzo illecito del bancomat o accesso fraudolento ai sistemi di pagamento.

Dopo aver segnalato l’accaduto, molti correntisti ricevono però una risposta negativa: la banca comunica che il rimborso non è dovuto, sostenendo che il prelievo risulta regolarmente autorizzato tramite PIN o carta fisica.

Ma un prelievo registrato come “autorizzato” è sempre a carico del cliente? Non necessariamente.

Quando si parla di prelievi non autorizzati

Un prelievo è considerato non autorizzato quando:

• il titolare del conto non ha effettuato l’operazione;
• la carta è stata clonata o utilizzata senza consenso;
• il PIN è stato carpito con modalità fraudolente;
• l’operazione è avvenuta in un luogo mai frequentato dal cliente.

Rientrano in questa categoria anche i casi di sottrazione dei dati tramite dispositivi installati sugli sportelli automatici o pagamenti effettuati all’estero senza che il cliente abbia mai lasciato il Paese.

Per una panoramica generale puoi consultare la guida dedicata alle frodi bancarie

Perché la banca nega il rimborso

Nei casi di prelievi non autorizzati, la banca può motivare il rifiuto sostenendo che:

• il PIN corretto è stato digitato;
• non risultano anomalie tecniche;
• la carta non era stata denunciata come smarrita;
• il cliente non ha custodito correttamente i codici.

Tuttavia, l’utilizzo del PIN non dimostra automaticamente che l’operazione sia stata effettuata dal titolare.

La normativa sui servizi di pagamento stabilisce che, in presenza di operazioni non autorizzate, la banca debba rimborsare il cliente salvo che provi una colpa grave.

Quando il rimborso può essere contestato

Il rifiuto della banca può essere messo in discussione quando:

• il cliente non era in possesso della carta al momento del prelievo;
• le operazioni sono avvenute in sequenza anomala o in luoghi distanti;
• la banca non ha bloccato movimenti sospetti;
• la segnalazione è stata tempestiva.

Non basta che l’operazione risulti “regolare” dal punto di vista tecnico: occorre verificare la reale volontà e consapevolezza del correntista.

Molti casi inizialmente respinti possono essere rivalutati.

Per approfondire cosa fare quando la banca respinge la richiesta puoi consultare la pagina dedicata 

Prelievi non autorizzati e responsabilità del cliente

La banca tende spesso ad attribuire la responsabilità al cliente per presunta negligenza.
Tuttavia, la colpa grave non può essere presunta automaticamente.

Occorre valutare:

• come sono stati sottratti i dati;
• se vi erano sistemi antifrode adeguati;
• se le operazioni presentavano elementi di anomalia;
• se il cliente ha agito tempestivamente.

In assenza di prova concreta della colpa grave, il rimborso può essere ancora richiesto.

Cosa fare se la banca non rimborsa

Se il rimborso è stato negato è importante:

• richiedere una risposta scritta dettagliata;
• analizzare le motivazioni fornite;
• verificare la documentazione delle operazioni;
• impostare una contestazione strutturata.

Molti correntisti si fermano al primo rifiuto, ma non sempre il diniego è definitivo.

Perché agire rapidamente è fondamentale

Il fattore tempo incide sulla possibilità di tutela.
Ritardi o errori nella gestione della pratica possono ridurre le possibilità di recupero delle somme.

Una valutazione tempestiva consente di verificare se il rimborso sia ancora recuperabile.

Come possiamo aiutarti

L’Associazione Consumatori 24 assiste i consumatori nei casi di prelievi non autorizzati con rimborso negato dalla banca.

Ogni situazione viene analizzata nel dettaglio per verificare:

• se l’operazione può essere considerata non autorizzata;
• se sussistono profili di responsabilità dell’istituto di credito;
• quali strumenti di tutela attivare.

I non associati possono richiedere una valutazione del proprio caso compilando il modulo di contatto presente in questa pagina.