Bonifico in entrata non accreditato per un errore della banca: come reclamare e quando ricorrere all’ABF

Un bonifico risulta regolarmente partito dal conto dell’ordinante, ma il beneficiario non vede le somme disponibili. Se il problema dura oltre i normali tempi tecnici e una delle banche ammette un errore, un’anomalia o una lavorazione bloccata, la questione non va trattata come una semplice attesa: occorre ricostruire dove si è fermato il pagamento, quale intermediario ha i fondi e da quando il cliente ne è rimasto privo.

Il primo obiettivo non è stabilire subito “di chi è la colpa”, ma acquisire le evidenze dell’operazione: CRO/TRN, data di esecuzione, IBAN, importo, stato del bonifico, eventuale restituzione all’ordinante e risposte degli intermediari. Solo dopo questa verifica si può formulare un reclamo preciso e valutare, se necessario, un ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario.

Responsabilità editoriale: Redazione Consumatori24.
Ultimo aggiornamento sostanziale: 15 settembre 2026.

Cosa verificare subito

1. Chiedi all’ordinante la ricevuta completa del bonifico con TRN/CRO, data, importo e IBAN beneficiario.
2. Controlla che l’IBAN indicato sia effettivamente quello del conto destinatario.
3. Verifica se il bonifico è ordinario o istantaneo e se risulta eseguito, respinto, richiamato o restituito.
4. Chiedi alla banca del beneficiario una verifica scritta dell’accredito e non soltanto un controllo del saldo visibile nell’app.
5. Se la banca dell’ordinante dichiara che i fondi sono stati trasferiti, chiedi data e riferimento dell’operazione interbancaria.
6. Conserva ogni risposta in cui venga riconosciuto un errore tecnico, un’anomalia o un ritardo.
7. Documenta eventuali conseguenze economiche concrete causate dall’indisponibilità delle somme.

Tempi del bonifico: quando l’attesa diventa anomala

La Banca d’Italia spiega che il bonifico è un trasferimento di denaro tra conti di pagamento e che, per i bonifici ordinari, l’accredito avviene normalmente secondo tempi definiti dal sistema e dal contratto. Per i bonifici istantanei la disponibilità è invece prevista in pochi secondi. Una guida aggiornata è disponibile nella sezione dedicata al bonifico della Banca d’Italia.

Un ritardo di molte settimane non va quindi confuso con la normale differenza tra data contabile, data valuta e data disponibile. Se l’operazione risulta definitivamente eseguita ma le somme non sono né sul conto del beneficiario né tornate all’ordinante, serve una verifica formale.

Ordinate, eseguito, accreditato: tre passaggi da distinguere

La ricevuta prodotta dall’ordinante dimostra che è stato impartito un ordine, ma bisogna controllare lo stato effettivo dell’operazione. In alcuni casi il bonifico può essere stato disposto ma poi respinto o restituito; in altri può risultare eseguito dalla banca del pagatore ma non ancora correttamente contabilizzato dal prestatore del beneficiario.

Per questo, nel reclamo è utile chiedere non soltanto “dove sono i soldi”, ma quale sia il tracciato dell’operazione e quale evento abbia impedito la disponibilità. Se le banche coinvolte si rimpallano la responsabilità, allegare lo stesso set documentale a entrambe può aiutare a evitare risposte incompatibili.

Il beneficiario deve controllare anche data disponibile e data contabile

La Banca d’Italia distingue data disponibile, data contabile e data valuta. Queste date possono non coincidere. Il fatto che un movimento non appaia nello stesso giorno non dimostra quindi automaticamente un errore.

Quando però la somma manca per un periodo incompatibile con il normale ciclo del pagamento, la banca deve essere messa in condizione di individuare l’operazione con i suoi riferimenti. È importante fornire dati precisi e non solo uno screenshot del saldo.

Errore tecnico ammesso dalla banca: conserva la risposta

Se l’intermediario riconosce per iscritto che il mancato accredito dipende da un’anomalia tecnica o da un errore interno, quella comunicazione diventa un documento importante. Chiedi anche cosa è stato fatto per correggere la situazione e una data prevista di sistemazione.

Una risposta che si limita a “stiamo verificando” per settimane non chiarisce né la posizione dei fondi né la responsabilità. Dopo un tempo ragionevole, è opportuno trasformare il sollecito in un vero reclamo con richiesta precisa.

Cosa chiedere nel reclamo

Il reclamo dovrebbe ricostruire in ordine cronologico l’operazione e chiedere: individuazione del pagamento, accredito o restituzione delle somme, spiegazione del disservizio e rettifica di eventuali effetti economici direttamente collegati. Se si chiede anche un risarcimento, occorre documentare la perdita concretamente subita anziché indicare un importo generico.

Per le controversie relative ai servizi di pagamento, la Banca d’Italia ricorda che il termine di risposta al reclamo è più breve rispetto ad altri rapporti bancari. Nella guida sull’Arbitro Bancario Finanziario è indicato che, per bonifici e carte, l’intermediario ha normalmente 15 giorni lavorativi per rispondere al reclamo, salve le eccezioni previste.

Quando valutare il ricorso all’ABF

Se il reclamo viene respinto, resta senza risposta nei termini o la soluzione proposta non risolve il problema, può essere valutato il ricorso all’ABF se la controversia rientra nella sua competenza. L’ABF decide sui documenti prodotti, quindi è fondamentale arrivare al ricorso con un fascicolo ordinato: ricevuta del bonifico, estratti conto, reclamo, risposta, cronologia e prova dell’eventuale danno patrimoniale.

Il sito ufficiale dell’Arbitro Bancario Finanziario descrive il sistema come una forma di risoluzione alternativa delle controversie tra clienti e banche o intermediari. Prima del ricorso è necessario il reclamo.

Se ordinante e beneficiario hanno banche diverse

È frequente che ciascun intermediario guardi soltanto alla propria parte del pagamento. L’ordinante deve ottenere conferma che la propria banca abbia effettivamente eseguito il bonifico; il beneficiario deve chiedere alla propria banca se l’operazione è stata ricevuta, scartata o bloccata. Se un intermediario indica che il problema è dell’altro, chiedi elementi verificabili e non una semplice affermazione telefonica.

Nei casi più complessi può essere utile inviare reclamo a entrambi, distinguendo però le richieste: al primo si chiede prova dell’esecuzione corretta; al secondo si chiede conto del mancato accredito o della mancata messa a disposizione.

Bonifico non accreditato e bonifico fraudolento non sono la stessa cosa

Questa fattispecie riguarda un pagamento legittimo che non arriva correttamente al beneficiario. È diversa dal bonifico disposto a seguito di una truffa, in cui il tema centrale è il recupero di somme trasferite a un soggetto indesiderato. Non bisogna applicare automaticamente le regole sulle frodi a un errore di accredito.

È diversa anche dal conto chiuso con saldo non trasferito, dove il problema riguarda la restituzione delle disponibilità al momento della chiusura del rapporto, e dal conto bloccato durante controlli o adeguata verifica.

Danni conseguenti al ritardo: servono prove

Se il mancato accredito ha impedito di pagare una rata, ha generato interessi, ha fatto saltare un acquisto o ha prodotto altre spese, conserva la documentazione. Il semplice disagio non equivale automaticamente a un danno risarcibile nella misura richiesta. È necessario dimostrare il collegamento tra il disservizio e la perdita.

Per questo è utile agire tempestivamente: più la cronologia è documentata, più è semplice distinguere il periodo di normale lavorazione da quello di ritardo anomalo.

Documenti da raccogliere

• ricevuta del bonifico con TRN/CRO;
• IBAN e intestazione del conto destinatario;
• estratto conto dell’ordinante con l’addebito;
• estratto conto del beneficiario nel periodo interessato;
• eventuali schermate di stato dell’operazione;
• segnalazioni all’assistenza e numeri di ticket;
• reclami formali e ricevute di invio;
• risposte delle banche;
• eventuale ammissione dell’errore tecnico;
• documenti delle conseguenze economiche subite.

Errori da evitare

• basarsi soltanto su una ricevuta parziale o uno screenshot;
• attendere mesi senza presentare un reclamo formale;
• non distinguere banca dell’ordinante e banca del beneficiario;
• confondere bonifico legittimo non accreditato e truffa bancaria;
• chiedere danni senza documentarli;
• presentare un ricorso ABF prima di aver completato la fase di reclamo necessaria.

Domande frequenti

Quanto tempo deve impiegare un bonifico ordinario?

I tempi dipendono dal tipo di operazione e dal momento di ricezione dell’ordine, ma un’attesa di molte settimane dopo un’operazione dichiarata eseguita richiede una verifica specifica.

Il CRO o TRN prova che il beneficiario ha ricevuto i soldi?

È un riferimento essenziale per tracciare l’operazione, ma la disponibilità sul conto del beneficiario va verificata anche presso il suo intermediario.

Posso fare reclamo alla banca del beneficiario?

Se sei cliente di quella banca e il problema riguarda il mancato accredito sul tuo conto, puoi chiedere una verifica e presentare reclamo secondo le modalità previste dall’intermediario.

Quando posso ricorrere all’ABF?

Dopo aver presentato reclamo all’intermediario e in presenza delle condizioni di ammissibilità. Se il reclamo è respinto o non riceve risposta nei termini, il ricorso può essere valutato.

Posso chiedere anche il risarcimento?

Può essere valutato quando esiste un danno patrimoniale concretamente dimostrabile e collegato al disservizio. Servono documenti e una ricostruzione causale precisa.

Il bonifico risulta eseguito ma le somme sono ancora indisponibili?

Puoi inviare a Consumatori24 ricevuta del bonifico, estratti conto, reclami e risposte delle banche. Verificheremo gli elementi principali per capire dove si è interrotta l’operazione e se ci sono i presupposti per una contestazione o per valutare l’ABF. L’invio è senza impegno e normalmente rispondiamo entro qualche ora lavorativa.